体験談

スギヤマさん（フリーター・２４歳）

勤務しているガソリンスタンドの制服だという帽子と作業服を着けたまま、スギヤマさんはやって来てくれました。

見た目は今時の青年。しかし話をする内に、彼のお人よしな性格はすぐに伝わってきました。

「その人は同じスタンドの先輩で、結構世話になってたんですね。飯連れてってもらったり、飲みに連れてってもらったり、バイク買うときに安い店紹介してくれたり。

かなり遊び好きで、金遣いの荒い人だとは思ってたんですけど、キャッシングの名義を貸してくれって言われたときは焦りましたね、本当。何言ってんすか！って。

さすがに断ったんですけど、絶対に迷惑かけないから、って何度も頭下げられて。どうしても断れなくて、その人の代わりに自分の名前で二十万借りたんです。何に使ったのかは分かんないです。どうせ遊びかなんかに使ったんだと思いますけど。

最初の三、四ヶ月はちゃんと返済してくれてたんですけど、段々支払いが遅れてったみたいで、自分のところに業者から電話が来るようになったんです。

いい加減にしてくださいってその人に詰め寄ったら、ごめん、すぐ払うからなんて言っといて、結局払わずにばっくれちゃったんですよ。店も辞めちゃって、どこにいるか分からないので、金は自分が払ってます。腹立ちますけど、仕方ないですよね。本当に自分がバカでした。本当にアホらしいです」

一概には言えませんが、名義貸しを頼む人は、自分が審査に通らない状況にある可能性が高いです。

親友や恩人からの頼みであっても、安請け合いはしない方が良いでしょう。

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消費者金融について

消費者金融とは、消費者の信用を担保とする消費者信用産業のなかで、直接金銭を貸し付けるものをいいます。

では、消費者信用とは何でしょうか？消費者信用とは、「消費者の信用を最大の担保として行われる信用供与サービス」となっており、物などの担保ではなく「消費者の信用」により資金を貸し付けるというわけです。

信用、信頼は大切と言いますが、まさにその通りなのですね。

ちなみに消費者金融とは、広義では定期預金担保貸付、郵便貯金貯金者貸付、 動産担保貸付も含まれますが、狭義ではノンバンク（貸金業者）による消費者向け無担保貸付を指します。
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質問

家族や会社に内緒で自己破産はできますか？

自己破産の手続きを弁護士や司法書士などの専門家に依頼をした場合、書類は全て専門家の元に送られるので、家族に知られることは無いかと思われます。しかし、自分で手続きを行う場合は、書類が自宅に送られてきますので、内緒にするのは難しいでしょう。

あるいは変に隠し立てをせず、勇気を出して家族と正直に話をし、その上で自己破産を行うのも一つの手段です。

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消費者金融

消費者金融系のキャッシングは、銀行系に比べると金利が高いものの、申し込みに面倒な手続きがいらず、即日審査、即日融資が基本となるので、急な出費が必要になったときにすぐ利用できるのが最大の特徴です。給料日はまだ遠いのに、予想外の出費が必要になることって、誰にでもありますよね。そういったとき、非常に便利に利用できるのが消費者金融系のキャッシングなのです。

また、１日ごとの日割り計算がきくので、短期間で返済予定の場合は金利を安く抑えることができるのです。

アコム・プロミス・武富士・レイク・ノーローン・ディックなど。

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審査について

利用者がキャッシングの申し込みをすると、金融機関は融資可能かどうかを判断する為に、審査を行います。

利用者の信用状態、資金計画、将来性、資金使途等について調査を行い、融資に伴うリスク、収益性についてシビアに評価し、その結果によって融資可能かどうか、限度額は幾らか、などが決定されるという訳です。

基準は各金融機関がそれぞれ独自に設定していますので、一概には言えませんが、例えば同じ人がＡ社で融資を断られても、Ｂ社に申し込んだら融資可能だったということもあるようです。

私達が人にお金や物を貸すときも、知らず知らずに審査を行っていたりしますよね（笑）。やはり、審査は大事なのです。

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３件規制

大手の消費者金融系を始めとするキャッシング会社（武富士、アコム、プロミス、アイフル、レイク 、三洋信販 ）では、３社から借入れを行っている人には、審査の上融資を行うことは可能ですが、４社以上から借入れを行っている人には、一切の融資を行わないとする協定を定めています。

これが３件規制と呼ばれるルールで、消費者金融連絡会が定めた一種の紳士協定なのです。

この規制によって、融資対象者をある程度絞り込み、多重債務者を出さないための未然策を講じているという訳なのです。

しかし、全てのキャッシング会社が３件規制にのっとっている訳ではないので、利用者がどのキャッシング会社を選ぶかによって、何件まで借り入れ可能かは一概に言えません。一般的に、大手のキャッシング会社ほど融資の許容が厳しく、準大手、中堅、小となるにつれて徐々に緩くなってゆきます。

ただ、最も大事なのは、キャッシング会社側が定めた規制よりも、利用者自身の心の規制です。くれぐれも借りすぎには注意しましょう。

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キャッシングの電話確認について

キャッシング業者は、申込者が申込書類に記入した電話番号に連絡をし、電話番号の確認を行います。

その際に申込者の家族など、本人以外が電話に出た場合、キャッシング業者は友人や営業マンを装って確認を行います。親切な業者ですと、女性客には女性社員が、男性客には男性社員が電話をするそうです。

また、以前は自宅の固定電話番号を必須としているキャッシング業者が多かったのですが、１人１台と言われるまでに携帯電話が普及した現代において、キャッシング業者は携帯電話だけでも可と柔軟に対応する傾向になっているようです。

いずれにせよ、電話確認を終えないと融資の手続きはできませんので、十分気をつけたいところですね。

キャッシング審査